일단 ISA-연금 브릿지 전략 파이어 계획을 3줄 요약하자면,

[축적] 45세까지 미국 직투 계좌는 건드리지 않고 복리로 키우며, ISA 계좌에 원금 1억 원을 채워 '비과세 생활비 방패'를 준비합니다.

[방어] 은퇴 후 51세까지는 메인 자산(직투)을 헐지 않고, 세금이 없는 ISA 원금만 인출해 생활하며 건보료와 세금을 방어합니다.

[완성] ISA 원금 소진 시점(51세)에 불어난 수익금을 연금(1억)·재투자·신규ISA로 3분할하여, 55세부터 연금과 배당이 이어지는 평생 시스템을 확정합니다.

📅 Phase 1. 자산 축적기 (현재 38세 ~ 45세)

"ISA라는 방패를 만들고, 직투라는 창을 벼리는 시기"

ISA 계좌 (방패):

목표: 원금 딱 1억 원 만들기.

실행: 이미 있는 4,000만 원 + 향후 3년간 매년 2,000만 원씩 납입. (총 5년 소요)

종목: TIGER 미국S&P500 (적립식 매수).

필수: 만기일 도래 시 '만기 연장(80세까지)' 신청해두기.

미국 직투 계좌 (창):

목표: 7억 원 + 배당 재투자 + 알파 수익.

실행: ISA 한도(연 2천)를 제외한 모든 잉여 자금은 여기에 투자.

전략: 절대 팔지 않고 덩치를 키워 복리 효과 극대화.

📅 Phase 2. 은퇴 & 인출기 (45세 ~ 51세)

"직투 계좌를 지키기 위해 ISA를 땔감으로 쓰는 시기"

상황: 45세 은퇴, 근로소득 중단. 생활비 월 200만 원(예상) 필요.

생활비 조달 전략:

배당금: 직투 계좌에서 나오는 SPY 배당금(약 70만 원) 수령.

부족분(130만 원): ISA 계좌에서 '원금' 인출.

수익금은 건드리지 않고, 납입했던 원금 1억 원 내에서만 야금야금 빼 씀.

효과:

세금 0원: 원금 인출은 비과세.

복리 지속: 직투 계좌의 원금은 건드리지 않았으므로 계속 불어남. ISA 잔고(수익금)도 인출하는 동안 계속 불어남.

📅 Phase 3. 리셋 & 재분배 (51세 시점)

"ISA를 터뜨려 연금과 직투로 환승하는 시기"

상황: ISA 원금 1억을 다 빼 씀. 계좌에는 불어난 수익금(약 1.7억~1.8억 예상)만 남음.

실행: ISA 계좌 해지 (9.9% 저율 과세 후 목돈 수령).

💰 1.7억 원 자금 배분 :

2,000만 원 (12%) → 신규 ISA 개설: 다시 비과세/저율과세 바구니 세팅.

5,000만 원 (29%) → 미국 직투 (SPY): 메인 계좌로 합쳐서 덩치 키우기 & 즉시 배당금 증액.

1억 원 (59%) → 연금 계좌 (IRP/연금저축):

목적: 55세(불과 4년 뒤)부터 받을 연금 재원 마련.

혜택: ISA 만기 자금 전환 특례로 세금 혜택 + 과세 이연.

📅 Phase 4. 완전한 파이어 (55세 이후 ~)

"연금과 배당으로 완성되는 시스템"

현금 흐름:

Phase 3에서 묻어둔 1억 원(연금 계좌) 개시. (저율 연금소득세 3.3~5.5%)

거대해진 직투 계좌의 배당금.

국민연금 수령(65세~) 전까지 완벽한 가교(Bridge) 완성.

✨ 이 플랜의 3가지 핵심 강점

세금 효율: 은퇴 직후 소득 공백기(Death Valley)에 세금을 거의 내지 않습니다.

자산 방어: 생활비를 쓰면서도 메인 자산(직투 7억+)을 헐지 않아도 됩니다.

• 3. 유연성: 51세에 목돈을 3분할(ISA, 직투, 연금)하여 유동성과 노후 준비를 동시에 잡았습니다.

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https://fire-bridge.netlify.app

제 상황에 맞게 시뮬레이션 만들어서 돌린건데요.

파이어 계획으로 어떨까요? 평가 부탁드립니다. 혹시 실현 불가능하거나, 고려되지 않은 점 있으시면 댓글 부탁드립니다.

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위 차트는 제 포트폴리오 인데요. 안티그래비티를 사용해서 임시로 만든 차트예요. 공유 불가능한 화면입니다.

제미나이로 파이어 계획 세웠는데 평가 부탁드립니다. ISA-연금 브릿지 전략 인데요.

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